地址：聯系地址聯系地址聯系地址
電話：020-123456789
傳真：020-123456789
郵箱：admin@aa.com
目前廣東各保險公司已開始相關業務測試，下月預期**快在6月中旬可正式執行。望告一旦車損險實行了代位求償，無責免賠意味著今后發生車輛碰撞事故后，廣東無論是車主誰的責任，車主都可以向自己投保的下月保險公司進行理賠，然后由保險公司向責任人追討，望告車損無責免賠的霸王條款也將就此終結。
■案例
寶馬被面包車追尾對方交強險只賠2000元
有近十年駕齡的黃女士**近遇上了煩心事，自己的加拿大28車在停車場被路過的車刮花了后門。雖然只是個小事故，但因為對方車主負全責，所以理賠的手續變得格外復雜起來。
根據現行的車險條款規定，因為黃女士在事故中沒有責任，所以她需要向肇事方投保的保險公司索賠，也就是所謂的“無責免賠”。在與對方車主溝通時，“對方車主先是推脫，又想隨便給點錢私了，后來我不同意才報了保險公司。定損時，要對方保險公司到現場來查勘，還要在對方指定的維修廠定損維修。”更麻煩的是，黃女士不僅要先墊付維修款，而且對方保險公司的加拿大預測賠款要由對方車主轉賬給她，一個簡單的修理拖了半個多月才搞掂。
車主劉先生的遭遇更典型。去年，他的寶馬被一輛面包車追尾，面包車車主被認定負全責，劉先生需要四五千元的修車費用。因為“無責免賠”，劉先生只好找對方理賠，但對方的車只投保了交強險，而交強險造成的事故財產賠償限額只有2000元，多出的部分就要對方車主自己負擔。“但對方車主說他是個打工的，沒錢賠。”劉先生很無奈，不可能為了幾千元鬧上法庭，但自己每年花六七千元買車險，結果小心駕駛還要承擔這種損失。
■理賠提示
無責理賠不算理賠不會增加出險次數
Q：無責向自己的保險公司申請理賠，這是否會影響出險記錄?
A：保險公司理賠專家表示，無責車主向自己的公司理賠，在系統內還是被記錄為“無責”，不會影響出險次數記錄，自然也不會影響保費。
找不到責任方無責車主得自負30%
Q：萬一找不到責任方，也可以全部“代位求償”嗎?
A：記者查詢了新細則也發現，對于無法找到責任方的情況，依然要按照現行車損險條款規定執行免賠額。例如，停在路邊的車被其他車撞了，但事后無法找到肇事方，那么賠款時要扣除30%的免賠額。也就是1000元的車輛損失，實際只能獲賠700元。
“無責免賠”易生賠付糾紛
“無責免賠”涉及到責任認定與保險公司賠償之間的比例。根據車險條款，當保險車輛發生道路交通事故時，保險公司根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔賠償責任，如果保險車輛一方無事故責任，保險公司就不承擔賠償責任，也就是“無責免賠”。很多車主質疑，自己明明給車輛投保了，因為事故責任不是自己造成的，反而保險公司不管賠了。
“車險規定無責免賠，主要是出于‘誰承擔責任，誰賠錢’的原則和損失補償原則而定。”業內人士坦言，但在實際操作中的確帶來了很多理賠問題，上述案例中黃女士和劉先生的遭遇并不鮮見。“如果負全責的車輛投保了足額保險還好說，就**怕對方沒投保或者保障不足，沒責任的車主很可能無處索賠。”處理了多年車險理賠的張先生說，現在很多小貨車或者一些車齡較長的車會少投保或不投保，發生此類事故只能車主自己掏錢。“遇上對方耍賴或賠不起，沒責任的車主要么是走法律途徑，要么只能自己吃虧。”
“代位求償”不只有利無責車主
“當然，代位求償不只是影響到無責車主，現在車險報案中相當大的比例是雙方都有責任的。沒有代位求償之前，如雙方都有責任，保險公司只按自己一方承保車輛的責任來承擔一定比例的賠付，超過部分還需要車主向對方索賠。”業內人士舉例說，AB兩輛車相撞，各自有1萬元的車輛損失，事故責任為A方30%，B方70%。“賠付時先在交強險責任內，雙方各獲賠2000元，剩余共1.6萬元的車損中則A方的保險公司負責賠付4800元，B方的保險公司負責賠1.12萬元。對于責任較小的A車主來說，其實從自己公司獲得理賠是6800元，剩余的3200元賠款需要向對方保險公司來理賠。”
該人士表示，一般情況下，報案后雙方保險公司一起到場處理案件，車主就不會覺得很復雜，但如果B方不愿意賠那就麻煩了。“若無代位求償，那A車主就只能自己向B方索賠，但有代位索賠則A車主可以從自己的保險公司獲得全額1萬元的賠償，然后由保險公司向B方追討。”
正因為按責任理賠更麻煩，也常會出現車主之間私了，或一方車主將責任全部攬下等情況，不僅嚴重擾亂了車險理賠，而且也可能為車主將來的投保理賠埋下隱患。業內人士認為，代位求償開始執行，也可以有效改善這一現狀。
險企正進行**業務測試
對于“無責免賠”給車主帶來的眾多不便，在2012年保監會下發的《機動車輛商業保險示范條款》、《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》等一系列文件中，重新界定了這一責任條款。其中規定，“因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被**賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被**對第三者請求賠償的權利。保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任”。這也意味著，即使車主在交通事故中沒有責任，也可以向自己投保的保險公司進行索賠。但由于具體如何執行一直沒有細則，“無責免賠”的取消也一直停留在文件層面。
昨日，記者從廣州某財險公司得到了《機動車輛損失險代位求償操作實務(試行版)》、《機動車輛損失險代位求償保險公司間追償與結算機制(試行版)》等兩份文件。“我們是剛剛收到的，里面有具體如何進行車損險進行代位求償的細則，包括保險公司之間如何進行具體的追償與結算。”該險企負責人說，這也意味著“無責免賠”真的要退出歷史舞臺了。“初步估算，現在車險報案中有兩成左右是單方無責的，如果無責車主都選擇代位求償，我們的工作量就相當于增加了20%，而且還涉及到墊付資金等問題。”據其透露，目前各家險企都在根據細則進行**的測試，預計到6月中旬可以正式執行。
